「老師傅，你的睫毛嫁接技術真的沒話說，但是隔壁那家新開的店，價格砍半還送保養，客人跑掉好多啊⋯⋯」
老陳(化名)今年剛好六十，在台北東區巷弄裡開了一間個人美睫工作室。手藝好、經驗老到，原本養了一票婆婆媽媽忠實客戶。但幾個月前，同一條街冒出一間裝潢時尚、主打年輕客群的連鎖美睫店，還用「第二人半價」和「打卡送睫毛增長液」來搶客。老陳的月收入從穩定八、九萬，一下掉到只剩三、四萬，偏偏之前為了添購更好的儀器和進口材料，刷了好幾張信用卡，額度幾乎用滿。帳單一來，循環利息像雪球越滾越大，老陳晚上開始睡不著，甚至想過乾脆把店收了。
後來是常來做睫毛的退休會計師王姐(化名)提醒他：「老陳啊，你這種狀況可以去銀行申請前置協商，把債務統統整合起來，每個月還得少一點，壓力就不會那麼大。」老陳半信半疑，上網查了不少資料，越看越亂，最後決定諮詢專業律師。律師告訴他，前置協商是依照《消費者債務清理條例》跟最大債權銀行協商一個新的還款方案，而最多可以分幾期還款，正是許多債務人最關心的問題。
前置協商最多能分幾期？180期有可能嗎？
很多人跟老陳一樣，聽到「180期」就眼睛一亮──180期不就是15年嗎？如果能把卡債從原本最長7年的分期，拉長到15年，每個月還款金額當然大幅下降。實際上，法律並沒有硬性規定前置協商的上限期數，全看銀行願不願意接受。目前多數銀行在實務上，對於無擔保債務（例如信用卡、信貸）的協商方案，最常見的是120期（10年），部分銀行在債務人還款能力確實較弱、且能提供合理收支證明時，確實會同意180期（15年）的方案。當然，銀行也會要求利息稍微調降，通常利率落在0%到6%之間，但並非每個人都有機會談到180期，關鍵在於「負債比」和「還款來源」。
老陳的律師幫他整理了一份詳細的收支表：每月平均收入約4萬元，扣掉店面租金1.5萬、水電材料5千，生活費1.5萬，最多擠出5千塊可以還款。總債務約90萬元，如果只分120期，每月要還7,500元，根本還不起。律師協助他向最大債權銀行提出180期的方案，並附上店面租約、客戶預約本、同業削價競爭的證據，證明收入驟降非他自願。經過兩次補件，銀行終於同意將債務分180期，利率2.5%，每月只要還5,200元左右。老陳鬆了一口氣，終於可以專心用技術和細心把流失的客人慢慢找回來。
不過要注意，前置協商一旦成立，在還款期間內，不能再申請新的信用卡或貸款，也不能有強制扣薪或查封財產的風險。更重要的是，如果未來收入恢復，也可以跟銀行申請提前清償，沒有罰則。很多人誤以為前置協商會讓信用紀錄全黑，其實只要按時繳款，聯徵註記會在履行完協議後一年內消除，比「一直不處理、被強制執行」來得乾淨。
同業競爭不是藉口，但可以是協商的有利佐證
像老陳遇到的同業惡性削價，在法理上並不構成債務人「不可歸責」的理由，但卻能證明「收入減少有客觀因素」。律師在協助老陳撰寫前置協商申請書時，特別把隔壁店的DM、降價公告、老陳的客戶流失統計表附上，顯示他不是亂花錢或惡意欠債，而是市場環境變動造成。銀行在審核時，對於這類能提出具體證據的債務人，往往更願意給出較長的期數。所以，如果你也因為同業競爭、產業蕭條、疫情影響等因素導致還款困難，千萬不要覺得「講出來很丟臉」，反而要坦誠提供證明，反而有助於協商成功。
不過，前置協商有一定的申請門檻和流程，不是自己上網填一填就能過。很多債務人自己跟銀行談，銀行常常只給60期或84期，每月還款壓力還是大。這時候，有位熟悉債務協商的律師協助，就像老陳一樣，能幫你爭取到更合理的期數和利率。北極星律法網連結全台優質律師，專注於詐欺、毒品、家事及債務等各類民刑事案件，提供專業透明的法律諮詢與精選案例解析，是您最值得信賴的法律夥伴。如果您也想了解前置協商到底能分幾期，或者想知道自己的條件有沒有機會談到180期，建議先諮詢專業意見，避免走冤枉路。
老陳現在每個月按時繳款，店裡雖然還需要時間累積熟客，但他拜託王姐幫他設立了Line官方帳號，開始做舊客回饋，漸漸把那些被低價吸走的客人又拉回來。他常跟來做睫毛的客人說：「年輕時覺得欠債沒什麼，六十歲才懂，能安心睡覺比什麼都重要。」
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※ 本文提及之法律規定與實務案例為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規及個別金融機構政策為準，建議諮詢專業律師取得具體建議。
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