房貸還有幾百萬沒繳完，在計算剩餘財產分配時，負債（房貸）可以直接從資產中扣除嗎？

「阿美（化名）今年30歲，白天在回收場做分類，晚上還兼差做資源回收的個體戶，一個人扛起家計。幾年前她和丈夫一起買了一間老公寓，房貸還有380萬沒還完。沒想到丈夫在外頭有了別人，還偷偷把兩人存款轉走，阿美心碎之餘決定離婚。她聽說離婚時可以跟對方請求「剩餘財產分配」，但一想到那筆房貸就頭痛：房子現在根本賣不掉，貸款又壓得喘不過氣，到底這筆債能不能先從財產裡扣掉？會不會扣完之後，自己反而要倒貼？」

這個問題很實際，也困擾很多揹房貸的夫妻。尤其當婚姻走到盡頭，除了感情傷痛，最現實的就是「錢」怎麼算。今天就讓律師用白話文搭配阿美的故事，幫你一次搞懂 剩餘財產分配 中，房貸到底能不能直接扣除。

🔍 故事延伸：阿美遇到的難題

阿美跟丈夫結婚5年，婚後買了這間老公寓，登記在兩人名下，房貸也一起背。現在房子市價大約800萬，但貸款還有380萬，等於 淨值只剩420萬。如果兩人離婚，依《民法》第1030條之1，要計算雙方「婚後財產」的差額，財產較少的一方可以請求差額的一半。阿美的丈夫名下有一台車、一些股票，加起來大約150萬；阿美除了房子之外，幾乎沒什麼存款，但房貸是她最大的債務。

阿美上網查資料，越查越亂，有人說「負債當然可以扣啊，不然揹債的人不就虧死」，也有人說「房貸是擔保債務，要等到房子賣掉才能算」。她失望之餘，想起朋友曾推薦 北極星律法網 上有不少離婚財產分配的真實案例，於是預約了一次線上諮詢。

⚖️ 律師怎麼說：房貸到底能不能扣？

答案是：可以，但有條件。

根據台灣《民法》第1030條之1，計算 夫妻剩餘財產差額分配 時，必須先算出「婚後財產」減去「婚後債務」。也就是說，只要這筆房貸是 婚後為了購買該房產所借的，而且確實是夫妻共同或一方負擔的債務，就可以從房產的價值中直接扣除。簡單講：房子現值800萬 – 房貸餘額380萬 = 實際上這筆財產只剩420萬。

不過這裡有幾個魔鬼細節要注意：

• 婚後債務才可扣：如果房貸是在結婚前就揹的，那就不能算在婚後財產的減項裡，除非婚後有再用這筆錢去還舊貸或增貸。阿美的房子是婚後買的，完全沒問題。
• 房貸必須是「確實存在」的債務：如果房子已經賣掉、貸款已經還清，那就沒有債務可以扣。阿美的房貸還在繳，銀行有紀錄，沒問題。
• 房子登記在誰名下影響大：如果房子只登記在丈夫名下，但房貸是兩人一起繳，阿美可能要用「代償請求權」來主張，不能直接扣。還好阿美的房子是共同登記，較單純。
• 貸款餘額的計算時點：要以「法定財產制關係消滅時」（通常是離婚起訴日或協議離婚登記日）的貸款餘額為準。離婚後繼續繳的錢，則屬於「婚後」支出的部分，不能重複扣除。

📌 實際算給你看：阿美的狀況

假設離婚那天，阿美的婚後財產只有那間房子（淨值420萬），丈夫的婚後財產有150萬。那麼差額是420萬 – 150萬 = 270萬，阿美可以請求差額的一半，也就是135萬。但如果房貸不能扣，直接用房子800萬去算，阿美財產變成800萬，丈夫150萬，差額650萬，阿美反而要給丈夫325萬！這下子就知道能不能扣除，結果天差地別。

阿美聽完律師解釋終於鬆一口氣，原來自己不但不用給錢，還能拿到一筆分配款。但律師也提醒她：「房貸扣除雖然合理，但法院會要求你提出完整的貸款餘額證明、繳款紀錄，而且如果房子實際賣掉後價格低於貸款（變成負資產），那這筆財產可能就算零，甚至還有其他風險。」

🧠 給網友的實用提醒

如果你也和阿美一樣，正在經歷離婚與財產分配的困擾，建議先做這三件事：

1. 調閱貸款餘額證明：到銀行申請截至離婚日的「房貸餘額證明書」。
2. 蒐集繳款紀錄：證明這筆貸款是婚後夫妻共同負擔，或是你用婚後收入繳的。
3. 找專業律師討論：北極星律法網 連結全台優質律師，專注於家事、債務等案件，能幫你釐清哪些項目可以扣、哪些不行，避免自己算錯而吃大虧。

阿美後來在律師協助下，順利拿到剩餘財產分配差額，也把房貸重新協商成自己比較負擔得起的年限。她說：「還好當初有問對人，不然我真的會以為房貸不能扣，傻傻讓步。」

💡 總結一句話：房貸可以從房產價值中扣除，前提是必須是 婚後債務 且確實存在。每個人的情況不同，特別是房產登記方式、貸款用途、是否有其他債權人都會影響結果。建議不要只看網路資訊，還是要讓律師幫你精算。

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