在台灣，面對債務壓力時，許多債務人會選擇依據《消費者債務清理條例》（下稱「消債條例」）申請「前置協商」，希望能與金融機構協商出一個可行的還款方案。然而，在正式協商程序中，債務人最常見的困擾之一就是：「銀行還會繼續打電話來催收嗎？甚至會跑到家裡來找人嗎？」這個問題不僅關乎法律權益，更直接影響債務人的生活安寧與心理負擔。本文將從法律規定與實務運作角度，為您詳細剖析，並以一個真實故事為例，讓冰冷的法條展現出人性的溫度。
故事：阿莉的無盡電話
阿莉（化名），今年42歲，從事醫院看護工作，月收入約三萬五千元。三年前，因為丈夫經商失敗，家中背負了累積近兩百萬元的信用卡與信貸債務。為了不讓債留子女，阿莉咬牙撐起家計，白天在病房照顧病人，晚上還得接電話應付各家銀行的催收。去年底，她在法律扶助基金會的協助下，向最大債權銀行申請「前置協商」，並於2024年11月正式進入協商程序。
阿莉原本以為，一旦申請前置協商，銀行就會依法停止一切催收行為。沒想到，協商開始後，每天早上七點、晚上十點，催收電話仍舊準時響起，甚至有兩次銀行委外的資產管理公司人員直接按門鈴，說要「了解家庭狀況」。阿莉因為擔心被醫院同事知道，不敢在公司接電話，工作表現也大受影響。她沮喪地問律師：「不是說申請協商後就不能再催收了嗎？為什麼還是一直來？」
法律怎麼說：前置協商期間的催收禁止
根據《消費者債務清理條例》第151條規定，債務人向金融機構提出前置協商申請後，債權銀行即不得對該債務人為任何「強制或間接之催收行為」。此處的「催收行為」包含但不限於：電話、簡訊、電子郵件、書面通知、登門拜訪、對第三人告知債務訊息，以及任何足以造成債務人心理壓迫或名譽損害之手段。此外，同條例第152條更明定，協商程序進行中，債權人不得聲請強制執行或對債務人提起訴訟。換句話說，從「提出協商申請」那一刻起，銀行在法律上就負有停止催收的義務。
然而，實務上為何仍會出現像阿莉這樣的情況？主要可歸納為以下幾點：
- 內部作業時間差：銀行內部的催收系統可能未立即更新協商狀態，導致自動撥號系統仍持續撥出電話，或者委外催收公司未收到暫停指令。
- 資訊傳遞斷層：若債務人向最大債權銀行申請協商，但其他小額債權銀行（如信用卡發卡行）尚未接獲通知，仍可能依其既有流程進行催收。
- 催收公司違法操作：部分資產管理公司或委外催收人員為求績效，明知協商中卻刻意忽略法律規定，以「家訪」或「鄰居查訪」等名義試圖施加壓力。
法院及金融監督管理委員會（金管會）對此已有明確函釋：協商期間之催收行為皆屬違法。債務人應保留通聯記錄、簡訊截圖、錄音（注意須符合《通訊保障及監察法》之合法性要件）或訪視時之照片、證人，作為後續申訴或訴訟之證據。
遇到違法催收怎麼辦？
若您在申請前置協商期間仍遭受銀行或委外公司催收，請先冷靜，依下列步驟處理：
- 第一步：書面通知。以存證信函或掛號郵件，向該債權銀行及其委外公司明確表示「已依消債條例申請前置協商，請立即停止一切催收行為」，並附上協商申請證明或法院收件章影本。
- 第二步：向主管機關申訴。可向金管會銀行局（電話：0800-869-899）或金融消費評議中心提出申訴，主管機關會要求銀行限期改善並可能裁罰。
- 第三步：請求法院處理。若催收行為已構成騷擾、恐嚇或侵害隱私，可依《消費者債務清理條例》第152條第3項，向法院聲請「制止催收命令」；情節重大者更可提起民事侵權損害賠償或刑事強制罪告訴。
值得注意的是，前置協商期間的催收禁止並不代表債務人可以「躲債」或「不聯絡」。債務人仍應積極參與協商會議，誠實說明財務狀況，並提出可行的還款方案。若惡意不配合協商，銀行仍可依法終止協商程序，回歸正常催收甚至聲請強制執行。
阿莉的結局？一個開放式的省思
阿莉在委任律師協助後，向各債權銀行寄出存證信函，並同步向金管會提出申訴。不到兩週，催收電話明顯減少，原先上門的資產管理公司也再未出現。然而，協商會議卻陷入僵局——阿莉每月最多能還五千元，但銀行團堅持最低月繳一萬二千元。她站在法院調解室的走廊上，看著手中那張寫滿數字的分期方案，心裡想著：「如果不簽，銀行又會開始打電話了嗎？但如果簽了，我繳得起嗎？」
阿莉的故事沒有真正結束，因為「前置協商」只是債務清理的第一步，後續還有更複雜的協商條件與人生選擇。她的困惑，正是無數台灣債務人共同的困境：法律給了保護，但現實的經濟壓力與不確定性，卻不是一次協商就能化解的。
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